돈을 빌려주는 것, 물건 등을 빌려주는 것 반대로, 빌리는 것을 빌리는 것이라고 합니다. 은행은 대출을 기반으로 수익을 창출합니다. 예비 요구 사항도 참조하십시오. 반대로, 그들은 돈을 빌려서 돈을 벌어요. 레버리지를 참조해주세요
대출이란?
금융시장을 인체에 비유하면 대출상품은 적혈구와 같은 역할을 합니다. 잘 알려진 반해 시대도 스페인과 포르투갈의 왕족들로부터의 대출로 시작되었습니다. 개인은 그냥 대출이라고 불립니다.
또는 대출이라고도 하는데 대출이란 차입의 관점에서 갚아야 할 빚만을 의미하는 말로 대출보다 폭이 좁습니다. 또한 시대에도 신세대가 잘 사용되지 않아 사어가 될 가능성도 있습니다.
반면 기업이 은행에서 돈을 빌리면 편의상 대출이라고 하지만, 기업금융에서 사용하는 공식 용어를 차입이라고 합니다. 개인이 대출을 할 때 공시 의무가 없습니다. 반면 공시된 상장사는 한국거래소와 금융감독원 다트 시스템에 (차입금액, 차입목적, 차입 은행명 및 지점명(B은행 A지점), 상환 만기 등을 공시해야 합니다.
학자금 대출과 주택대출의 목적에 따라 대출상품의 종류가 다양합니다. 보통 대출을 받을 때 주택담보대출을 받는데, 그 말은 "돈을 못 갚으면 받은 주택담보대출을 내가 받겠다.은행 예금을 담보로 잡는 것은 기본이고, 대표적인 동산담보, 부동산 담보(주택담보) 등이 있습니다. 또한 인간의 안전도 있습니다.
인간 안보로 넘어가는 것은 상황을 복잡하게 만듭니다. 물적 담보가 제대로 제공되지 않을 경우 주변 사람들을 인적 담보로 끌어들여 이를 회수하는 것이 보증입니다. 한 사람의 생명을 신변보장으로 써도 감당할 수 없는 거액의 현금을 빌린다면 여러 개인 담보를 걸 수도 있습니다. 이것을 조금만 바꾸면, 많은 사람들의 삶을 저당 잡히는 것과 같습니다.
재산이나 신용이 없어 정상적인 대출이 불가능하기 때문에 누군가 보증을 요청하면 그 사람과의 관계를 끊는 것이 좋습니다. 특히 연대보증의 경우 재산도 신용도 없이 상상을 초월하는 대출입니다.
일반적으로 신용대출은 담보 제공이 어려워 주택담보대출보다 금리가 높습니다. 가장 대표적인 신용대출 상품은 마이너스통장입니다. 은행 설립 초기인 대한제국 시기에 조흥은행은 당나귀를 담보로 대출을 해주기도 했습니다.
대출금이 결국 상환되지 않아 은행에서 당나귀를 받았는데, 당나귀는 공식적인 당나귀로 사용되었다고 합니다. 은행 직원들이 돈을 갚기 위해 애타게 기다리다 결국 당나귀 주인이 자신 있게 돌아와 갚는 MBC의 한 프로그램에서 이런 이야기가 나온 적이 있습니다. 이번 발매 당시 상도라는 드라마가 방영 중이어서 대사나 BGM도 상도처럼 처리했습니다.
대출을 잘 활용하면 레버리지 효과에 따라 다양한 혜택을 받을 수 있습니다. 가장 대표적인 사례가 부동산 대출인데, 잘 나가던 시절 집값이 대출이자를 훨씬 웃도는 수준까지 오르는 경우가 많았고, 장기 대출은 소득공제까지 받을 수 있어 금리 인하 효과도 나타날 수 있었습니다. 반대로 너무 많이 사용하면 이자를 제대로 갚지 못하고 담보물건마저 금융기관으로 넘어가는 불상사가 발생할 수 있습니다.
대출을 해주는 곳은 시중은행과 지방은행, 단위농협 등 제1금융권, 지역수협, 새마을금고, 신용협동조합, 저축은행, 캐피털사 등 제2금융권, 기타 민간 금융사 등이다. 대학생의 경우 마이너스 100만 원 한도가 있다고 광고하는 저축은행 자칭 체크카드 상품이 있는데, 바로 대출입니다. 정식 명칭은 EF대출(대출이란 뜻)로, '제2금융권 100만 원 대출'로 취급되니 속지 마세요.
특히 2~3년 안에 은행권에서 대출을 받거나 신용카드를 만들 계획이라면 절대 하지 말자고요. 저축은행 직불카드는 따로 있습니다. 마이너스 한도가 있는 체크카드는 러시앤캐시 노 카드와 같다고만 해두죠. 신용한도가 있는 일반 신용카드의 경우 소득이나 그에 상응하는 신용 수준이 없으면 발급되지 않습니다.
30만 원 정도의 작은 한도가 있는 하이브리드 체크카드는 어려운 심사 없이 사용이 가능합니다. 신용등급이 처참하게 낮은 경우를 제외하면 대출받기가 쉬울수록 금리는 높아집니다. 일반적으로 금리가 가장 낮은 부동산 담보대출의 경우 서류만 보면 구토를 할 수 있고(해보면 알 수 있다), 광고를 연달아 치는 제삼자 금융대출인데, 아시다시피 X카드를 발급받으면 아무 ATM에서나 뽑기만 하면 됩니다.
이제 막 성인이 된 성인의 경우, 은행이 군대를 마치지 않은 사람에게는 대출을 해주지 않을 텐데, 징병제에서 제외된 여성들은 평생 대출을 해주지 않을 수 있을까요?이런 잘못된 선입견을 가지고 보면 저축은행이나 사채에서 초기 대출 집행이 시작된다고 볼 수 있는데, 이는 전혀 근거 없는 일입니다.
법적으로 만 19세 이상 성인은 대출이 가능하며, 군 미필자라도 소득증빙과 취업확인이 확실하면 시중은행에서 마이너스 통장을 개설할 수 있습니다. 대부분 20대 초반의 젊은 층은 과도한 원리금 문제로 고전하다 채무불이행 상태에 빠지면서 금융권 근로자 대다수가 한숨을 내쉬고 있습니다.
굳이 출근하지 않아도 신용카드 서류에 기재돼 있어 KEB하나은행은 적은 돈으로 은행 내부거래실적으로 신용카드를 만들 수 있고, 이 신용카드를 최소 6개월 이상 사용하면 NH농협은행의 EQ대출이나 신한은행의 첫 금융권을 받을 수 있습니다.
대출의 종류
주택청약 담보대출은 다음과 같습니다. 청약통장에 입금된 금액의 90% 까지 대출이 가능한 상품입니다. 초저금리로 자기 돈으로 대출을 받는 상품이라는 장점이 있습니다. 물론 대출이 대출이기 때문에 돈을 벌어서 갚거나 청약을 해지해야 하고, 1년 단위로 꾸준히 이자를 내야 합니다.
부동산 담보 대출: 자신이 소유한 주택, 오피스텔, 토지, 상가 등 부동산을 담보로 돈을 빌리는 것입니다. 기업의 경우 회사 건물, 공장, 토지에 대한 담보로 대출을 받는 경우가 있습니다. 담보가 확실하기 때문에 이자율이 낮고 대출한도가 높다는 장점이 있지만 서류처리가 복잡합니다.
구매하고자 하는 부동산을 담보로 대출하는 것도 가능하며, 이를 영어로 모기지라고 합니다. 매각금액이 감정평가금액보다 적은 경우에는 매각계약서를 첨부하였으므로 감정평가금액의 70%가 아닌 70%로 대출이 집행될 수 있습니다. 가장 흔한 부동산 담보대출인 주택담보대출은 보통 30년 만기에 받고 정부 규정에 따라 LTV, DTI, DSR 등 3가지 규제를 적용받기 때문에 대출 가능금액의 상한선이 있습니다.
규정이 수시로 바뀌기 때문에 은행원과 상의해 정확히 알아보는 것이 좋습니다. 이 단락은 규제의 기본 틀만 설명합니다. LTV(Loan-to-Value Ratio - 모기지 인식 비율): 담보물 가치의 특정 비율까지만 대출을 허용하는 규정입니다. 보통 대출신청일 기준 KB시세[8]를 많이 사용하며, LTV비율은 지역, 담보물 시세, 대출자와 배우자의 합산 소득에 따라 다르게 적용됩니다.
예를 들어 KB 시세가 8억 원이면 LTV 60%가 적용되고, 아래 DTIDSR 규제 대상이 아니라면 최대 4억8000만 원까지 대출이 가능합니다. 다만 아파트 1층의 경우 일반 평균가보다 낮은 평균가를 적용하는 은행도 있어 주의가 필요합니다. 보통 1층은 다른 층에 비해 선호도가 낮고, 저렴한 가격에 거래가 이뤄지기 때문입니다.
DTI(Debt to Income Ratio) - 주택담보대출을 받을 때 계산된 연간 이자 지급액과 다른 대출의 이자 합계가 연간 소득에서 일정 비율을 초과하지 않도록 하는 규정입니다. 주택담보대출의 연간 원리금 상환비율은 연소득으로 나눈 비율을 기준으로 합니다. 지역이나 실수요자의 요건에도 따라 다르지만 최근에는 호환성 높은 DSR 규정을 먼저 적용하면서 실효성이 크게 떨어졌습니다.
DSR(Debt Service Ratio - 총부채상환비율) - 주택담보대출이 아닌 다른 대출이 있는 경우 일정비율이 다른 대출의 연간 원리금 상환액을 초과하지 않도록 하는 규정입니다. 한마디로 연소득이 2400만 원이고 DSR이 50%라면 다른 대출이 없으면 월 원금이 100만 원을 넘지 않아야 하고, 60만 원을 다른 대출로 갚으면 신규 부동산 담보대출은 월 40만 원 이하로 제한됩니다.
지점장의 재량도 통하지 않습니다. 기존에는 개별 은행 전체를 기준으로 DSR을 적용함으로써 개인별로 어느 정도 여유가 있었지만, 대출자별로 DSR을 적용하는 규정이 적용되면서 전체 주택담보대출 한도가 크게 감소하였습니다. 2021년 대출 규제가 무주택자의 집 마련을 더욱 어렵게 만든다는 평가를 받고 있습니다.
박근혜 정부 출범 이후 초기 부동산 경기 호황으로 주택담보대출 잔액이 크게 늘어난 데 이어 문재인 정부에서도 정책 실패가 잇따르고 있습니다. 하지만 미국의 금리 인상과 부동산 가격 버블에 따른 부채 부실도 문제입니다. 다른 부동산 주택담보대출의 경우 원금 상환 없이 매달 이자만 내면 대출을 집행할 수 있는데, 주택담보대출은 원금과 이자를 함께 내야 하는 구조여서 더 문제가 될 수 있습니다.
또한 몇 가지 추가 규정이 있지만 주요 규정은 다음과 같습니다. 세부 부분도 자주 바뀌기 때문에 꼼꼼히 확인해야 합니다. 아래 일정 기간만 작성한 이유는 규정이 자주 바뀌기 때문입니다. 15억 원 초과 주택은 KB 시세 기준으로 LTV가 0%입니다. 즉, 주택담보대출에서 단 한 푼도 나오지 않습니다. LTV는 또한 대출의 0%를 차지합니다.
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